Зарегистрируйтесь в Базе Знаний и получите набор материалов по всеобщему декларированию на почту (выжимка - все что нужно знать!) Зарегистрироватся


TuneUp

А. Репников|Все авторы Добавлен: 2022.10.04

Конференция «Личное финансовое планирование» @ 22 Мая 2021

22 мая в субботу состоялась конференция «Личное финансовое планирование» . 

Приветствую Вас, Друзья!

Планирование — это то, с чего нужно начинать свой путь к благосостоянию! Именно с планирования начинаются долгосрочные ответственные инвестиции. Эту часть очень часто упускают, хотя на самом деле планирование приносит гораздо больше, чем все наши успехи на фондовом рынке.

Конференция проходила в режиме онлайн, общее время прямого эфира превысило 6 часов. Конференция была организована национальной ассоциацией СФП (Национальная Ассоциация Специалистов Финансового Планирования) и проходила под лозунгом «Уверенность в результатах». Структура конференции была представлена четырьмя сессиями (модули). Первый модуль был посвящен целям и стратегиям. За ним следовал модуль об учете рисков и балансе. В третьей части рассматривали методики и подходы к планированию инвестиций, а четвертая часть была полностью посвящена непосредственно выполнению финансового плана, его мониторингу, анализу возникающих проблем и их корректировке.

Все ключевые мысли спикеров и то, что на мой взгляд было на конференции важным для инвестора в Казахстане, я собрал в своих заметках ниже. 

«Планирование принесет вам гораздо больше, чем все ваши успехи на фондовом рынке!» 

С уважением,
Александр


Конференция «Личное финансовое планирование» @ 22.05.2021 – заметки “Сбережения и Инвестиции”

Запись конференции

Конференция была открыта дискуссией на тему «Мой первый финансовый план» в исполнении финансовых советников Сапожниковой Виктории и Макарова Сергея.  Коллеги делились своими первыми шагами в планировании (личным опытом) и пришли к выводам, что считать деньги начинают в студенчестве, а вот более осознанно к долгосрочному планированию люди подходят обычно только к 30 годам. Обсуждалось также каким именно должен быть первый план, на сколько он должен быть сложным (простые методы – работают) и на сколько план должен быть подвержен изменениям (Финансовый план–живой организм).

  1. Далее Баумгертнер Инна из агентства «Персональное финансовое планирование» и Парий Елена, независимый финансовый советник, делились своими наработками в области постановки целей и разработки личной финансовой стратегии.  Инна говорила об эффекте долгосрочного подхода в планировании: «Цели должны быть большими. Смотреть нужно на интервал до конца своей жизни, а лучше еще на поколение вперед». Говорила о ловушках сознания, которые мешают нам правильно формулировать свои цели, о важности учета инфляции при планировании, о методике SMART и о важности задавать вопрос «Зачем» при постановке цели. (Рекомендация задавать вопрос «зачем мне это нужно?» минимум 3 раза). Парий Елена, независимый финансовый советник, в свою очередь говорила о том, на сколько важно видеть свои достижения. Регулярное подведение итогов на ряду со сравнением себя с собой раньше (а не другими), по ее мнению, призваны помочь нам с этим.
  2. Паранич Андрей, директор НАСФП, выступал с докладом на тему «Как планировать в условиях неопределенности». Большая часть его доклада была посвящена системе «сценарного анализа» (постоянного стресс-тестирования своего плана), которая, по его мнению, позволяет принимать правильные решения в той или иной ситуации и комфортно и уверенно двигаться по жизни. Финансовый план Андрей представил как модель, в которой можно проиграть различные сценарий, (базовый, лучший, худший итд). Кроме того, план должен быть долгосрочным (минимум на 5 лет). Короткий план — это оптимизация расходов и ничего общего с финансовым планом не имеет (нельзя путать). Методики постановки целей Андрей условно разделил на логические и медитативные. С его слов, и те и другие одинаково хорошо работают. Одни существуют для людей с логическим типом мышления, другие - для людей с образным и эмоциональным типом. При постановке цели Андрей отметил важность задать себе вопрос «А как еще можно решить эту проблему? Есть ли еще варианты достижения этой цели?» Огромное количество целей можно решить гораздо меньшими средствами или без денег вообще! Финансы – это система отношений межу людьми, в которой деньги и финансовые активы являются посредниками. Если хотите что-то поменять – меняйте систему (себя, людей, отношения, работу). При этом нельзя забывать о готовности что-то предложить взамен. Истина взаимоотношений в том, что вы что-то даете – и только тогда вы что-то получаете взамен. Люди часто забывают об этом. 
  3. Макаров Сергей предоставил свой обзор методик финансового планирования (от простых к сложным): «Заплати сначала себе; 4 конверта; 6 кувшинов; сервис «цель»; экспресс-план; полноценный план». Отдельно можно выделить его «осознанный» подход к своим доходам и расходам - если за то же самое можно заплатить меньше – надо платить меньше. Сергей подчеркнул важность стресс-тестов финансового плана, говорил о налоговой и других его составляющих. Интересным был также его расклад по времени на разработку и внедрение финансового плана в свою жизнь - со слов Сергея, на разработку понадобится 4 месяца, а вот на внедрение, частичную корректировку и выработку умения ему (плану) следовать потребуется, как минимум, 1 год. (На мой взгляд даже 2). 
  4. Дорогов Антон, финансовый советник, основатель сервиса личного финансового планирования whiteswan.finance презентовал свой проект. Проект призван собрать все финансы в одном месте (активы, пассивы, обязательства, доходы, расходы, цели и финансовый план в одном месте). Сервис для тех, кто не любит ексель. Антон подробно описал функционал вебсайта, рассказал и показал, как все это должно выглядеть. Проект стартовал совсем недавно и вебсайт пока доступен только в тестовом режиме с множеством ошибок. Антон обещал, что сервис будет бесплатным. Я записал себе занести туда данные, протестить и сделать свой обзор этого инструмента. Одной из задач, которую я перед собой ставлю — это отход от сложных таблиц в экселе с целью упростить процесс финансового планирования и этот инструмент может быть как раз тем, что нужно. Если все пойдет хорошо я сделаю свой обзор whiteswan.finance на канале. 
  5. В заключении секции финансовых целей выступала Красавина Елена со своими размышлениями на тему выбора между экономией и комфортной жизнью. «Не стоит зацикливаться», - говорит Елена. «Настройте автоматическое пополнение депозита в определенную дату и живите своей жизнью». Но при этом Елена отмечает, что надо выполнять домашнюю работу – ваши цели должны быть продуманы и просчитаны, приоритеты расставлены. Принимать решения в этом случае намного проще. Не стоит также забывать детально изучать условия посредников, с кем приходиться иметь дело – это важно. В ее выступлении стоит также отметить страховые счета, которые могут быть выгоднее, чем брокерские за счет обязательных взносов и налогов. Тут подразумевается инвестиционное страховании «Unit linked». О нем мы поговорим более подробно – у нас готовится отдельный пост на эту тему.

Секция под названием «Баланс и учет рисков» была второй. Спикеры говорили о поведенческих рисках и их учете при планировании, о страховании жизни и здоровья как о фундаменте финансового плана. Была также затронута тема управления задолженностями. 

  1. Первым был приглашен Штейнбок Михаил со своим докладом на тему поведенческих рисков. «У всех разное все», - говорит Михаил. Каждый человек уникален, и люди - не машины. Существует множество факторов, виляющих на выбор, не имеющих, с точки зрения рациональности, никакого значения. Об этом говорит даже факт покупки большего количества продуктов в магазине, если мы голодные по сравнению с тем, когда мы едем за продуктами после плотного обеда. Причина кроется в наших когнитивных искажениях, которые надо увидеть, осознать, а главное - найти механизмы их компенсировать. Самые распространённые из них ниже:    
    • Отклонение в сторону статус-кво. Людям свойственно оставаться в зоне комфорта и ничего не менять. Что с этим делать – посчитать, сколько стоит «подождать».
    • Избегание потерь. Горечь утраты вдвое сильнее радости приобретения одной и той же вещи. Что делать - выписать, оценить вероятность, диверсифицировать. 
    • Проблема самоконтроля. Каждый из нас одновременно муравей, который думает о будущем и стрекоза, которая живет сегодняшним днем. Что делать – сделать процесс инвестирования простым регулярным и ограничить его ликвидность (изменчивость).
    • Принцип WYSIATI. Склонность делать поспешные выводы на основе легко доступной информации. Что делать – не допускать выбор одного из оного. Находить и рассматривать альтернативы. Сравнивать их. Разность обязательно надо оцифровать. 
    • Иллюзия умения. То, что заставляет одного человека продавать тикеры на фондовом рынке, а другого покупать. Что делать – строго придерживаться выбранной структуры портфеля и пассивной стратегии.
    • Финансовый советник нужен для того, чтобы распознать когнитивные искажения своего клиента, придумать как их обойти и получить лучший результат!
  2. Далее был доклад Авденин Владимира о страховании. Владимир считает страхование жизни и здоровья фундаментом личного финансового планирования. С самого начала он задал ряд неудобных вопросов:
    • А что будет с вашим планом если вы получите инвалидность? А если наступит смертельно опасная болезнь или произойдет смерть?
    • Так или иначе на эти вопросы вам придется ответить, если вы искренне хотите достичь ваших финансовых целей. Если у вас есть кредит или вы являетесь единственным кормильцем в семье - вам нужен полис страхования жизни. В случае наступления страхового случая, страховая выплата должна покрыть ваши долги и утрату дохода вашей семье. Многие семьи закладывают в эту сумму фонды для образования детей. Статья о том, как рассчитать страховую сумму тут https://avdenin.ru. Имейте в виду, что тарифы местных компаний могут быть сильно завышенными.
    • Владимир также говорил о страховании на случай несчастного случая (инвалидности) и о страховании на случай смертельно опасной болезни. Эти риски обязательны для рассмотрения при составлении личного финансового плана. 

Помним друзья: без страхования жизни любая ваша программа накопления, любой ваш финансовый план умрет вместе с вами! 

   3. Багавиева Аида на своем личном опыте говорила о кредитных ямах и способах выхода из долгов. С ее слов желание получить больше и мышление должника являются основными причинами возникновения долгов. Способы выхода из долгов            Аиды включают в себя обязательное наведение порядка в личных финансах, рефинансирование в одном банке (желательно), реструктуризации и банкротство.  Погашать долги Аида рекомендует методами снежной лавины или снежного кома.

    4. Закрывали вторую часть конференции финансовые советники Протасевич Алексей и Парий Елена дискуссией на тему «Что же лучше страхование или инвестиции». Алексей отстаивал позицию «страхование лучше», а Елена, в свою очередь,           старалась отстоять противоположную позицию.  В итоге, стороны сошлись на том, что за счет инвестиционного портфеля получить защиту от возможных критических для жизни проблем не получится – нужна страховка! От себя добавлю, что             страховой контракт «умеет за очень дешево защищать» на 500 тыс. долларов и более. Цели инвестиционного портфеля принципиально другие. Кроме того, люди в большинстве своем оптимисты и начинают думать о страховании только когда         уже находятся в сложной жизненной ситуации. Помните об этом, друзья, и действуйте! 

Третий раздел был посвящен планированию инвестиций, а именно: определению риск профиля, построению портфеля с учетом поставленных целей и ребалансировке. 

  1. Тараповский Алексей говорил о том, как инвестиционный темперамент определяет успех или неудачу в инвестировании, о риск-профилировании, опросниках и преопределенных «индивидуальных» портфелях. Назвал риск профилирование техникой безопасности инвестиций. От себя добавлю, что устойчивость к риску человека зависит от очень многих факторов, а самое главное - постоянно меняется. Именно поэтому все опросники риск-профилирования характеризуют только взгляд человека на риск и инвестиции в целом в определенный момент времени. К этому нужно относиться правильно. 
  2. Гришко Сергей говорил о распределении активов и как оно связано со сроками достижения целей. Замечу важность заметки Андрея о цене за ошибку на финансовом рынке, которая сейчас сильно выросла по сравнению с тем, что мы имели в начале 2000 годов (когда рынки сильно росли).
  3. Кикевич Сергей продолжил тему связи распределения активов в портфеле с финансовыми целями, остановившись при этом более подробно на тех аспектах, которые обычно люди не понимают и не принимают во внимание. Первое, о чем он говорил, это то, что инвестиционного портфеля может и не быть - он не всем нужен! Говорил о базовой валюте портфеля, и почему она так важна. Это действительно очень актуально для краткосрочных и среднесрочных целей. Поскольку валюта (курс валют) сама по себе очень волатильна (изменчива) и это, в свою очередь, может сделать консервативный по природе инструмент в валюте не менее волатильным, чем она сама. При планировании среднесрочных и краткосрочных целей нельзя пренебрегать волатильностью обменного курса валюты цели и валюты инструмента. А лучше рассчитывать на инструмент в той валюте, в которой у вас цель! Цели у нас разные - на слайдах было несколько примеров, как выбрать базовую валюту для своего портфеля. Ссылка на статью С Кикевича о том, как и когда сегментировать портфель по валютам - тут: https://rostsber.ru.  Кроме этого, Сергей говорил о хеджировании как о хорошей страховке от валютного риска, если бы не ее цена. Хеджирование, по умолчанию, не может быть дешевой так как механизм рассчитан на фьючерсы.

Завершающий блок конференции был посвящён непосредственно выполнению финансового плана, его мониторингу, анализу возникающих «косяков» и их корректировке

  1. Сапожникова Виктория говорила о том, как не «сорваться» при выполнении финансового плана. По ее мнению, отсутствие проработанных целей - самая часто встречающаяся причина невыполненных финансовых планов. Квартира за 5 лет — это цель, Миллион для сына / дочери – это тоже цель. А вот сохранить и приумножить – это не цель. Если у вас нет долгосрочной цели – вы будете пускаться в авантюры и потеряете всё!
  2. И в завершении конференции выступал Кривогузов Илья с докладом на тему «Как спланировать семейный бюджет и не развестись». Илья призывал к тому, чтобы у каждого из членов семьи были свои неподотчётные деньги (свое личное пространство) — это залог идиллии в семейных финансах. Говорили о совместных целях, важности планирования доходов (а не только расходов) и о создании целевых фондов на каждую из категорий расходов (путешествия, образование, автомобили, здоровье итд). Илья также говорил о важности семейных финансовых встреч, где с бюджетом сверяются все поступления и расходы. Эти встречи нужно проводить на еженедельной основе. Именно таким образом Илья предлагает контролировать освоение бюджета и корректировать его при необходимости.  

Ссылка на презентации спикеров и дополнительные материалы: пока недоступна (добавлю позже) 

Скачать в PDF: Конференция «Личное финансовое планирование» @ 22 Мая 2021 

С уважением,
Александр

0